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銀行降低貸款門檻
保險公司獨自擔(dān)風(fēng)險
汽車按揭貸款的數(shù)額越大，銀行承擔(dān)的風(fēng)險理應(yīng)越大。然而，在系統(tǒng)性風(fēng)險的作用下，保險公司承擔(dān)了主要的甚至是全部的責(zé)任。
去年早些時候，中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)還顯示，汽車信貸壞賬率僅為1％。然而正是從去年年底開始，隨著不少銀行降低了汽車按揭的門檻，從而給汽車按揭壞賬抬頭以可乘之機。
銀行降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)在以下幾個方面：大幅下調(diào)首付比例，有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長到5年—8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸人對象逐步由高收入者擴展到一般的工薪階層；放寬、簡化信用審核，甚至取消擔(dān)保人制度等。
由于自身的弱勢，也使保險公司很容易在車貸險業(yè)務(wù)上遭受系統(tǒng)風(fēng)險的傷害。銀行對汽車按揭貸款的發(fā)放，是根據(jù)保險公司調(diào)查材料和履約保單、機動車輛保單簽發(fā)的，但由于鑒定客戶信用等級并非保險公司的強項，財險公司也無力負載一個龐大的資信評估部門，從而使保險公司對購車人的資信調(diào)查質(zhì)量大打折扣。
此外，貸款購車者的個人行為也直接給保險公司的車貸險經(jīng)營造成了嚴重威脅。由于近年汽車不斷降價，一款車型一次降三四萬元并不鮮見。貸款購車人買車時花去了幾十萬元，但幾年后可能連對折都不值。當(dāng)貸款人發(fā)現(xiàn)為舊車還貸比買輛新車交的錢還多時，就可能惡意不還款，反正也沒有健全的個人信用體系制約。
另外，大量貸款購車人的提前還貸，也壓得保險公司喘不過氣來。上海萬興汽車銷售服務(wù)有限公司人士介紹，在獲得車貸險的保單后，保險公司按保監(jiān)會規(guī)定會給經(jīng)銷商一定的手續(xù)費。但車主提前還貸，保險公司需按一定比例退還客戶保費，而給經(jīng)銷商的手續(xù)費卻不能追回來。
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