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車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的初衷是要將以往被中介所盤(pán)剝的利益還給投保人，但兩個(gè)多月的市場(chǎng)實(shí)踐證明，新車(chē)險(xiǎn)依然難堵返傭暗流。目前，車(chē)險(xiǎn)代理人的傭金早已突破8%的法定上限，最高已攀升至40%，與車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率條款改革前的暗傭比例不相上下。
新車(chē)險(xiǎn)難堵返傭暗流回扣最高已攀升至40%
今年1月1日起的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率條款市場(chǎng)化改革結(jié)束了車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品千篇一律、價(jià)格一刀切的局面，“從車(chē)、從人、從地域”的費(fèi)率細(xì)分，確實(shí)讓無(wú)數(shù)投保人得到了不小的實(shí)惠。很多人據(jù)此相信，原來(lái)含在車(chē)險(xiǎn)中的高利潤(rùn)已經(jīng)隨著價(jià)格的降低而減少，保險(xiǎn)公司給代理的讓利空間也所剩很小，高回扣不大可能存在。但事實(shí)上，返傭暗流仍在涌動(dòng)。
北京亞運(yùn)村汽車(chē)市場(chǎng)的一位汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商向記者透露，目前車(chē)險(xiǎn)代理的傭金大部分已經(jīng)超過(guò)了8%的法定上限，“就是車(chē)險(xiǎn)定價(jià)最低的公司，我也可以拿到15%到20%的回扣。至于那些車(chē)險(xiǎn)定價(jià)本身就偏高的公司，甚至愿意給我40%的返傭。”
某修理廠的車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理人向記者說(shuō)得更明白，“拿一輛帕薩特B5來(lái)說(shuō)，有家保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)是1萬(wàn)元，我可以拿到40%差不多近4千元的傭金。”
而大多數(shù)投保人仍陶醉在新車(chē)險(xiǎn)價(jià)格陡降的喜悅中，對(duì)于代理人暗吃回扣的做法渾然不覺(jué)。“現(xiàn)在，客戶都覺(jué)得車(chē)險(xiǎn)價(jià)格已經(jīng)便宜了，保險(xiǎn)公司已沒(méi)太大利潤(rùn)可以轉(zhuǎn)讓。幾乎沒(méi)有客戶再向我們討價(jià)還價(jià)了，”該代理人表示，他可以把所有返傭輕松地裝進(jìn)自己的腰包。
壟斷銷(xiāo)售渠道獲取暴利
價(jià)格降了，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)薄了，可為什么還愿意出高價(jià)給中間人？對(duì)此，亞運(yùn)村汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的說(shuō)法是，“汽車(chē)交易市場(chǎng)是保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪客戶資源的主要戰(zhàn)場(chǎng)，因此為了充業(yè)績(jī)，都會(huì)拿出高點(diǎn)數(shù)來(lái)收買(mǎi)代理人。”
某保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)人則指出，傭金戰(zhàn)的主要根由在于當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)的銷(xiāo)售模式——代理人對(duì)客戶資源形成了壟斷。他說(shuō)，“現(xiàn)在90%以上的車(chē)險(xiǎn)都是通過(guò)代理人賣(mài)出去的，有些代理人甚至在代客投保時(shí)只向保險(xiǎn)公司提供客戶的姓名，其他資料一概保密。”
而保險(xiǎn)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性又使得客戶很難對(duì)市場(chǎng)情況有充分了解，基本上是聽(tīng)?wèi){代理人的推薦。“受利益驅(qū)動(dòng)，代理人只會(huì)把返傭最高的產(chǎn)品推薦給客戶。由于在銷(xiāo)售渠道上受制于代理人，保險(xiǎn)公司不得不用高回扣來(lái)拉攏他們。”該負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，這意味著代理人強(qiáng)力推薦的產(chǎn)品未必就是最好、最適合自己的產(chǎn)品。
高返傭暴露車(chē)險(xiǎn)仍存讓利空間
“沒(méi)有人會(huì)做賠本的買(mǎi)賣(mài)，高點(diǎn)返傭表明車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)仍然存在價(jià)格與價(jià)值的背離。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授認(rèn)為，此次車(chē)險(xiǎn)改革突破了理論和政策層面的障礙，但并沒(méi)有通過(guò)精算技術(shù)把車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)成本給算出來(lái)，高返傭意味著車(chē)險(xiǎn)價(jià)格仍存在讓利空間。
郝演蘇說(shuō)，“保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性在于其價(jià)格要通過(guò)大數(shù)法則來(lái)確定，但目前，我們還缺乏這樣的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法確定車(chē)險(xiǎn)的具體損失率。”而不明確車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)成本究竟是多少，必然導(dǎo)致價(jià)格與價(jià)值的背離。
他認(rèn)為，要想真正杜絕高價(jià)返傭等類(lèi)似的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)把監(jiān)管重心放在保險(xiǎn)公司的償付能力上，并盡快算出不同車(chē)型的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，即可以保證公司償付能力的純保費(fèi)，以此作為各家保險(xiǎn)公司厘定車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的參照價(jià)。“至于在純保費(fèi)基礎(chǔ)之上，保險(xiǎn)公司愿意給代理人多少錢(qián)則沒(méi)什么關(guān)系，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)自然會(huì)對(duì)此做出調(diào)節(jié)。”
據(jù)了解，隨著4月1日舊車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率條款的廢除，一些新的基礎(chǔ)費(fèi)率更低的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品將陸續(xù)上市，保險(xiǎn)公司的讓利空間將進(jìn)一步壓縮。屆時(shí)，車(chē)險(xiǎn)的二度降價(jià)能否堵住高價(jià)返傭的漏洞，人們將拭目以待。
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