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有消息稱，《缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定》年內(nèi)規(guī)定將正式出臺，這標志著我國將正式啟動汽車召回制度。召回制度可能影響到保險業(yè)現(xiàn)行險種車險損失險、第三者責任險和全車盜搶險，專家預計，召回制度還有可能催生一些新的險種，如車輛質(zhì)量責任險以及由此引發(fā)的第三者責任險。
所謂召回制度(RECALL)，就是已經(jīng)投放市場的汽車，如果發(fā)現(xiàn)由于設計或制造方面的原因，存在缺陷或可能導致安全、環(huán)保問題，廠家就必須及時向國家有關(guān)部門報告產(chǎn)品存在的問題，并提出申請召回。統(tǒng)計表明，約有15%的交通事故是由汽車自身的質(zhì)量問題引起的。在召回制度下，保險公司在完成對上路的缺陷車的事故理賠之后，可以向?qū)嵭衅囌倩氐钠噺S商追償部分損失。
減法：汽車召回制度為保險公司卸下重擔
舉個例子來說，國內(nèi)某廠商生產(chǎn)的2.3升汽車遭偷盜率非常高，一些犯罪團伙甚至專門找這款車下手，原因在于這款車沒有安裝防盜系統(tǒng)。但只要車主投保了全車盜搶險，保險公司都要給予賠償，盡管大家心里明白，要不是防盜系統(tǒng)缺失，車輛根本不會大規(guī)模遭盜，但保險公司沒地方說理去。統(tǒng)計又表明，日常發(fā)生的眾多交通事故中，約有15%的交通事故是由汽車自身的質(zhì)量問題引起的，這些本應由汽車廠商承擔的責任都由保險公司擔當了下來。保險業(yè)內(nèi)人士多年來對這個問題頗有怨言，并在多種場合下發(fā)出自己的聲音，但苦于無法可依，只能自認倒霉。
汽車召回制度的實施意味著，保險公司獨自承擔汽車質(zhì)量瑕疵造成的事故責任的歷史將徹底結(jié)束，召回制度的實施首先卸下了保險公司的一個大包袱。
以后由汽車自身質(zhì)量問題引發(fā)的交通事故將不再理所當然地由保險公司來承擔，汽車制造企業(yè)要想繼續(xù)享有豁免責任的權(quán)利，就必須投保產(chǎn)品質(zhì)量保險，負擔額外費用。否則，保險公司在先行賠付客戶后，將依據(jù)召回制度規(guī)定，向汽車生產(chǎn)商進行追償。
平安財產(chǎn)險總部的王先生認為，問題汽車召回制度的確有利于保險業(yè)。拿全車盜搶險來說，除了上述廣州某車廠出品的缺乏防盜系統(tǒng)的一款車之外，上海某車廠生產(chǎn)的一款車，曾出現(xiàn)過一把鑰匙可以同時打開車門與油箱蓋的情況，造成很多犯罪分子先撬走油箱蓋再配相應的鑰匙把車偷走。該公司老總后來在采訪中表明，公司原意是為了方便消費者，如果消費者認為不方便，公司將在以后的車輛設計和生產(chǎn)中調(diào)整做法，這其實是變相承認了公司的過失。在汽車召回制度下，保險公司可以先行賠付客戶的損失，一旦指定的鑒定機構(gòu)確認了廠商的責任，他們就可以憑借認定結(jié)果向廠商進行事后追償。包括客戶，在接受了保險公司的80%的賠付之后，也可以根據(jù)鑒定結(jié)果向廠商追償其余部分損失，從而維護自己的利益。當然這其中很關(guān)鍵的一點是，這個鑒定機構(gòu)的權(quán)威性、公信力必須保證，包括汽車生產(chǎn)廠商、保險公司和客戶一定要認可和承認鑒定機構(gòu)的結(jié)果，才能據(jù)此采取行動。
加法：召回制度下，保險公司面臨創(chuàng)新挑戰(zhàn)
據(jù)估算，國外企業(yè)每召回一次，花費都頗為驚人，日本三菱公司在一次涉及52.4萬輛汽車的召回行動中，直接花費大約為4580萬美元。依這種現(xiàn)象類推，實力較弱的國內(nèi)企業(yè)，一次召回就可能導致破產(chǎn)。履行中國加入世界貿(mào)易組織的承諾，汽車召回是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不可避免的。現(xiàn)在專家們正積極探索規(guī)避風險的機制，提出可以向保險公司購買產(chǎn)品質(zhì)量險，借助保險手段化解產(chǎn)品質(zhì)量風險。所以，在車險產(chǎn)品的設置上，保險公司存在機遇。
將來有可能增加車輛的質(zhì)量責任險以及與質(zhì)量責任有關(guān)的第三方責任險。現(xiàn)行第三方責任險是指車險客戶在駕駛過程中因主觀失誤或意外造成第三方人身損失的情況，這其中已經(jīng)包括了車輛質(zhì)量問題引起的第三方責任險。實行汽車召回制度后，汽車本身質(zhì)量引起的第三方責任險可以從以前的含混中剝離出來，加上車輛質(zhì)量責任險，形成新的保險產(chǎn)品。“推出這兩個險種以后，保險公司的理賠狀況不是又恢復通賠的現(xiàn)狀了嗎？”“這不一樣啊”，平安的王先生很坦率地說，“毫無疑問我們增加了一部分保費收入，作為一個為風險買單的行業(yè)，沒有壞的風險，只有壞的價格，我們可以為汽車質(zhì)量問題承擔風險，但我們將根據(jù)現(xiàn)在的車輛總體質(zhì)量狀況，確定一個合適的費率。召回制度施行后，我們在先行賠付之后，能夠有理有據(jù)地保留對汽車生產(chǎn)廠商的追償責任。”
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