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日前獲得全國人大常委會通過并將于2004年5月1日實(shí)施的《道路交通安全法》，給本來波瀾起伏的車險市場帶來了新的震蕩，業(yè)內(nèi)人士表示，該法的實(shí)施無疑將對車險市場產(chǎn)生重大影響。
新法為保險打開更大空間
《道路交通安全法》中最讓業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的是，第二章，第17條規(guī)定：國家實(shí)行機(jī)動車第三責(zé)任強(qiáng) 制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金，具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。中央財經(jīng)大學(xué)保險系教授郝演蘇認(rèn)為，《道路交通安全法》將對保險產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。目前我國尚沒有任何有關(guān)強(qiáng)制保險的規(guī)定，《道路交通安全法》中規(guī)定的第三責(zé)任強(qiáng)制保險制度，將有助于改變國民的保險意識，做大做強(qiáng)保險市場。因?yàn)椋粌H僅是機(jī)動車第三責(zé)任強(qiáng)制保險制度，還應(yīng)該建立全民健康強(qiáng)制保險，即政府通過法律形式要求國民自己必須投資部分資金用于健康險，這是國際通用模式。而機(jī)動車第三責(zé)任強(qiáng)制保險制度的設(shè)立和實(shí)施，為以后的全民健康強(qiáng)制保險無疑作了鋪墊。
郝演蘇認(rèn)為，機(jī)動車第三責(zé)任強(qiáng)制保險制度，明年將作為一種行政法規(guī)實(shí)行，國務(wù)院很可能會委托保監(jiān)會來具體制定。那么，車險將會有三類，一是強(qiáng)制性第三責(zé)任險，二是商業(yè)車損險，三是商業(yè)第三者責(zé)任保險，此是強(qiáng)制性第三責(zé)任險的延伸，其保險責(zé)任將比機(jī)動車強(qiáng)制性第三責(zé)任險要窄。新法規(guī)的有關(guān)規(guī)定說明了交通事故造成傷亡的責(zé)任賠償，首先是由強(qiáng)制性第三責(zé)任險來擔(dān)當(dāng)。
一個懸念是，誰將來經(jīng)營強(qiáng)制性保險？這無疑將由國家授權(quán)，其基金會是單獨(dú)管理，利潤則用于交通事故中的救助。
但擁有強(qiáng)制性保險經(jīng)營權(quán)的保險公司，會因此而得到一個很大的發(fā)展機(jī)遇，且不說基金的運(yùn)用，最表面的，至少這家公司可以以強(qiáng)制性第三責(zé)任險經(jīng)營為由頭，給投保者以最便利的車險一條龍服務(wù)。不用說，在市場也自然占有競爭優(yōu)勢了。
明年車險費(fèi)率面臨調(diào)整
2004年即將生效的《道路交通安全法》對機(jī)動車輛和駕駛員的管理更加嚴(yán)格和規(guī)范，現(xiàn)行的各保險公司的車險條款，必然會根據(jù)新法規(guī)進(jìn)行調(diào)整。一個很明顯的變化趨勢將是，車險條款中的除外責(zé)任將進(jìn)一步提高，即更多的道路交通出險情況屬于商業(yè)保險責(zé)任之外的事。
同時，由于法規(guī)對商業(yè)用車的規(guī)定更嚴(yán)，保險公司很可能提高此部分車輛的投保費(fèi)率。對于優(yōu)秀的駕駛者則會降低費(fèi)率。因?yàn)椤兜缆方煌ò踩ā分幸?guī)定：對遵守交通安全法律、法規(guī)，在一年內(nèi)無累積記分的駕駛員，可以延長機(jī)動車駕證的審驗(yàn)期。不用說，這部分人屬于保險公司的優(yōu)質(zhì)客戶，由于有低出險率記錄，保險公司會對他們降低費(fèi)率。郝演蘇認(rèn)為，明年車險市場的費(fèi)率很可能上升，其實(shí)保險責(zé)任壓縮就等于提價。而通過調(diào)整現(xiàn)有車險責(zé)任與新法不相適應(yīng)的地方，正好給情況并不理想的車險市場一個調(diào)整價格的絕好契機(jī)。比如現(xiàn)在車險市場份額最大的人保，海外上市后，一定會更重視效益，而會壓縮市場規(guī)模，明年就是一個機(jī)會。
事實(shí)上，人保此前已經(jīng)在廣東開始提升車險費(fèi)率。而車險市場越來越大的風(fēng)險，使各家公司都在不同程度調(diào)整戰(zhàn)略，諸如戰(zhàn)線收縮，降低其在總保費(fèi)中所占比例等等來規(guī)避風(fēng)險。不用說，明年伴隨《道路交通安全法》的正式實(shí)施，中國車險會有不小的變化。
“酒后駕車保險”將出局
不久前，天安財險推出的“酒后駕車保險”，對一向被車輛保險排除在責(zé)任范圍之外的酒后駕車行為進(jìn)行保險。為此引發(fā)了保險界、法律界、交管部門和消費(fèi)者的大討論。焦點(diǎn)就在于“酒后駕車險”到底是關(guān)懷和救助第三方受害者？還是支持和縱容酒后駕車這一社會頑癥？
而剛剛通過的《道路交通安全法》不僅將酒后駕車作為對法律的觸犯，而且加大了對飲酒、醉酒后駕車的法律處罰力度。對于駕駛公交、出租等營運(yùn)機(jī)動車的，酒后駕車的法律處罰更加嚴(yán)厲：飲酒后駕車，除暫扣三個月機(jī)動車駕駛證，并處五百元罰款；醉酒后駕車，由公安機(jī)關(guān)交管部門約束至酒醒，處十五日以下拘留和暫扣六個月機(jī)動車駕駛證，并處二千元罰款。如果一年內(nèi)醉酒后駕駛機(jī)動車的行為，被處罰兩次以上的，法律規(guī)定吊銷機(jī)動車駕駛證，五年內(nèi)不得駕駛營運(yùn)機(jī)動車。據(jù)報道，酒后駕車違章已成為交通違章頑疾，今年8月22日，北京交管部門在全市范圍內(nèi)進(jìn)行夜查，僅兩個小時就查出503人酒后駕駛，而去年北京因酒后違章引起的交通事故達(dá)278起，其中傷263人、死亡58人。
而“酒后駕車保險”與即將實(shí)施的法律相違背，顯然“出局”是其惟一選擇。不過從記者了解的“酒后駕車險”投保人數(shù)來看，在天安保險已開辦業(yè)務(wù)的22個城市中，投保此項(xiàng)險種的客戶總共不超過300個，投保最多的沈陽市也僅有30人，影響面不會太大。
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