加強個人信用體制 靠制度完善車貸險市場
[2003-08-11 10:21:25]
太平洋汽車網
pcauto
新華社
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qisuiying
對于最近各大保險公司紛紛停辦車貸險———機動車輛消費貸款保證保險業(yè)務，中國保監(jiān)會有關負責人在接受記者采訪時表示，車貸險在目前的經營水平和市場環(huán)境下淡出，并不是要從此退出市場，這個市場的逐步規(guī)范要靠相關制度的完善來實現。
保監(jiān)會財產保險監(jiān)管部制度處處長董波說，車貸險屬于信用保險，保監(jiān)會對這類高風險產品的監(jiān)管仍實行審批制，在兼顧保戶利益和保險公司償付能力的前提下，積極扶持保險產品的開發(fā)，指導規(guī)范化經營。
其實，車貸險最早出現在上世紀90年代中期，最初主要是針對團體汽車消費貸款的一種履約保險，但由于幾家保險公司經營出現問題，團體車貸險漸漸退出市場。到2000年后，市場上的車貸險基本上都是針對個人汽車消費的。
近幾年來，中國個人汽車消費貸款額以每年兩三位數的速度持續(xù)增長。2002年全國汽車銷售收入40%以上是靠銀行的汽車信貸完成的。顯而易見，由于車貸險的出現，這個市場的風險便全部推給了保險公司。在廣州地區(qū)，車貸險平均賠付率高達135.57%，嚴重影響了保險公司的償付能力。
董波說，目前車貸險面臨的主要問題，一是保險公司內控機制不嚴，二是汽車經銷商、銀行對借款人審核不嚴，三是消費信用環(huán)境不成熟。所以，一個正常而健康的車貸市場應該是這樣的：車商、銀行、消費者和保險公司之間找到利益的平衡點，建立理性合作的關系，并通過一種制度來規(guī)范各方的行為，從而最終維護消費者的合法權益。
保險公司“迫不得已”叫停車貸險，令不少人對保險精算提出質疑，對此董波解釋說，保險公司當初對車貸險產品的前景有很好的估計，但目前違約率如此之高，與汽車消費市場的變化莫測有很大關系。
中國加入世貿組織后，新車型不斷推出，汽車價格預期持續(xù)下跌。由于車貸險通常都以汽車作抵押，購車者在新車型、低價位的誘導下個人信用發(fā)生位移，出現以車抵貸現象———短期內個人車貸的這種高風險性還難以消除，“換位思考的話，這也是一種自然的消費心理，除非是主觀惡意騙保”。
看來，個人消費信貸業(yè)務中最關鍵的一環(huán)，就是要加強對購車者的信用評估，完善個人信用管理體制。
在江蘇，南京保監(jiān)辦近日剛剛宣布對無錫的車貸險業(yè)務停業(yè)整頓三個月，經規(guī)范整頓、驗收合格后，再重新開辦這項業(yè)務。在這個地區(qū)，由于一些保險公司違規(guī)或粗放經營，車貸險賠付率高達70％以上，經營風險急劇增大。
透過“車貸險事件”，我們看到，國內保險業(yè)風險意識正在加強，保險公司根據市場形勢的變化能夠及時調整市場定位和經營目標，并通過加強公司內控機制、修改產品等促進保險市場的進一步發(fā)展。
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