私車(chē)貸款30%難收回 專家建議緊縮汽車(chē)信貸政策
民生銀行研究表明，桑塔納和捷達(dá)車(chē)貸款者還款率較低
有資料顯示，截至去年底，我國(guó)個(gè)人汽車(chē)信貸余額達(dá)945億多元，且正以兩三位數(shù)的速度迅猛增長(zhǎng)。而近來(lái)新增的私家車(chē)中，有近1/3都是貸款購(gòu)車(chē)。車(chē)貸正在成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸領(lǐng)域最為紅火的業(yè)務(wù)之一。
然而，同樣面對(duì)著這樣一塊巨大而豐厚的市場(chǎng)蛋糕，眾多保險(xiǎn)公司卻知難而退，不但在汽車(chē)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上大幅萎縮，甚至偃旗息鼓黯然淡出。
事件：深圳停辦汽車(chē)信貸保險(xiǎn)
7月1日,深圳某產(chǎn)險(xiǎn)公司暫停了汽車(chē)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的消息引起了當(dāng)?shù)叵M(fèi)者的嘩然。而隨后一些保險(xiǎn)公司紛紛表示,由于風(fēng)險(xiǎn)太高,其實(shí)這一業(yè)務(wù)在很多地區(qū)都已經(jīng)停辦了,或者需要保險(xiǎn)公司對(duì)貸款人進(jìn)行非常謹(jǐn)慎的審核才能辦理。
那么,北京的車(chē)貸市場(chǎng)如何呢？在記者隨后的采訪中發(fā)現(xiàn),有著六家產(chǎn)險(xiǎn)公司的北京,還在開(kāi)展車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的只有區(qū)區(qū)一兩家保險(xiǎn)公司。而在這一市場(chǎng)上占大頭的中國(guó)人保北京分公司今年前5個(gè)月的車(chē)貸保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比下降了90%。平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)干脆放棄不做了。
“這不是一塊好業(yè)務(wù),風(fēng)險(xiǎn)太大,市場(chǎng)太亂�！币患冶ｋU(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示,“在目前的汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)中,至少有30%的借貸人逾期還貸�！�
車(chē)貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)真的如此之大嗎？日前,有媒體報(bào)道說(shuō)有關(guān)部門(mén)正在對(duì)這一市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查,可能將對(duì)車(chē)貸市場(chǎng)過(guò)熱的現(xiàn)象進(jìn)行“降溫”。也有消息透露,監(jiān)管部門(mén)醞釀已久的《個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》和《汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法》近期有望出臺(tái),這兩條政策將對(duì)目前的汽車(chē)信貸市場(chǎng)進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范。那么這些即將出臺(tái)的政策、措施,對(duì)于普通貸款購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者又將產(chǎn)生怎樣的影響呢？
追蹤一：汽車(chē)貸款為何還款難
幾年前,一起巨額的惡意騙保事件曾經(jīng)震驚京城保險(xiǎn)業(yè)。當(dāng)時(shí),一家汽車(chē)經(jīng)銷商從汽車(chē)廠家購(gòu)進(jìn)1.5萬(wàn)輛車(chē),在交付了少量首付款，并在保險(xiǎn)公司投保超過(guò)一億元的信貸保險(xiǎn)后,低價(jià)拋售全部車(chē)輛而后攜款潛逃。
直至今日,提起當(dāng)年那場(chǎng)巨大的騙保事件依然心有余悸的平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示,這樣的騙保案件在目前的車(chē)貸市場(chǎng)依然存在,而風(fēng)險(xiǎn)很難防范。所以,盡管總公司通知七八月份才停止北京市場(chǎng)的車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù),但是實(shí)際上這個(gè)業(yè)務(wù)在北京基本上早已處于業(yè)務(wù)量極少的半停滯狀態(tài)。在車(chē)貸保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)80%份額的中國(guó)人保自去年起這一業(yè)務(wù)就大幅萎縮。其北京分公司今年1至5月份的車(chē)輛貸款保證保險(xiǎn)承保車(chē)輛為1803臺(tái),保費(fèi)784萬(wàn)元,同比下降了90%。
“由于目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒(méi)有建立起來(lái),而且汽車(chē)不同于房產(chǎn)等建筑物,其易于隱匿和移動(dòng),所以道德風(fēng)險(xiǎn)非常難以控制。”人保北分車(chē)險(xiǎn)處處長(zhǎng)谷偉表示。除了惡意騙保外,還有一些難以規(guī)避的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。由于目前車(chē)價(jià)下降幅度和速度太快,比如一輛14萬(wàn)元的車(chē),如果是零首付或者只首付10%,兩年后車(chē)價(jià)可能會(huì)跌到比貸款額還低的程度。這就造成一些人干脆不還款,到時(shí)把車(chē)抵給銀行。此外,一些經(jīng)商的貸款人由于生意上的原因不能按期還貸的情況也不少見(jiàn)。
追蹤二：“零首付”隱含巨大貸款風(fēng)險(xiǎn)
不賺錢(qián)的業(yè)務(wù)選擇不做,這是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的自主商業(yè)行為,但保險(xiǎn)公司淡出車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)似乎不僅僅是自主選擇的結(jié)果。銀行和汽車(chē)經(jīng)銷商不選擇保險(xiǎn)公司,是保險(xiǎn)公司面臨的又一個(gè)無(wú)奈。
那么,在銀行汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)，而為其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)卻日漸收縮時(shí)誰(shuí)取代了保險(xiǎn)公司的角色呢？
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