新車險條款以人為本、服務至上
[2002-12-28 14:45:05]
太平洋汽車網
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溫源/光明日報
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robert
日前，中國人民保險公司和平安保險公司自主制定的機動車輛保險改革方案先后獲得保監會批準。新的車險條款費率將統一從明年元旦起正式生效。
最初的車險費率改革始于去年3月，保監會首次對深圳市的車險費率進行結構性調整，給予其機動車保險費率20%的浮動權；同年10月，又授權廣東省車險市場自主制定車險費率。從保監會審慎的部署中不難看出車險費率市場化的步驟：先試點進行，再全國推廣；先劃定浮動范圍，再完全放開。
試點工作并非如意料中那樣一帆風順，兩地車險市場都在這次調整中經受了市場化的洗禮。統計顯示，2001年10月至2002年3月，廣東省車險保費收入為20.18億元，同比增長2.8%，賠付率為52.7%，同比上升6.8%。各保險公司的承保利潤大幅下降。
利潤下降的原因很簡單，強大的市場需求引發了各保險利益主體之間的價格“惡戰“，各保險公司通過競相壓價或給保險代理更高回扣的辦法獲得更高的市場占有率。然而實際上保險人并沒有因為業務的增長獲得收益，被保險人也將面臨不得不承擔保險公司可能出現的償付能力不足的風險，只有中介人是真正的受益者。
據了解，機動車輛保險在我國財產保險保費收入中占有60%以上的比重，是財險的標志性險種，車險經營的好壞將關系到保險公司整個的盈虧。專家指出，通過條款、費率的調整來規避風險、通過嚴格細致的核保來選擇客戶和產品、通過細致周到的服務來贏得消費者的信任才是車險的經營之道。
為了讓新的車險條款設計和費率厘定更加科學，各家保險公司都聘請了優秀的國際精算師，進行了大規模的車險業務數據采集工作，并最終形成了客戶群體更加細分，充分體現出差異化思想的車險條款費率體系。
中保的車險新條款由原來的1個主險多個附險，改為8個主險11個附險，并根據客戶的不同風險程度核收保費，對低風險客戶保費適當下降，對高風險客戶保費則適度上調。平安新車險費率在主險、附加險基準費率的基礎上，引入包括車齡系數、車型系數在內的12項費率系數，實現了風險的完全量化。如平安新條款規定，如果自用車輛3年內沒有賠償記錄，則保費只有基準保費的52%；反之如果3年內有不良駕駛記錄，則保費最高可在基準保費基礎上增加34%。
新條款都不約而同地體現出以人為本、服務至上的思想，把保戶的需要放在了重要的位置上。如中保新條款中首次規定了“保險人的義務“，例如保險人在接到客戶報案后，如果在48小時內不查勘、定損，沒有提出處理意見，那么就要以保戶提供的清單作為定損依據。平安新條款中的“代步車費用附加險”規定投保人發生保險事故不能使用車輛的，保險公司將提供代步車服務。為被保險人解除了后顧之憂。
為了使新條款得以順利實施，避免惡性價格戰情況出現，今年11月28日，包括人保、太保、平安保險在內的國內11家產險公司共同簽訂了《機動車輛保險行業自律協定》，約定各省、市、縣的保險行業協會財產保險工作委員會將有權不定期地對各保險公司的自律情況進行檢查調研，對查實的如擅自提高手續費、采取不正當競爭手段等違規事件按自律公約的規定處理，同時要加強對中介組織的監督管理。
在吸取了試點城市的經驗教訓后，應該說，車險費率市場化改革有了個良好的開端。相信隨著市場化進程的逐步加深，原來在統一費率管制下的國有保險公司將從一種粗放經營的模式轉為險種細化、費率細分的精細化管理，將從低層次的價格競爭轉向包括價格、服務、技術和產品在內的綜合水平較量，從而使我國的車險市場向著更加健康有序的方向發展。
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