汽車信貸風(fēng)險控制與金融公司前景分析
還有，新辦法專門設(shè)立“風(fēng)險管理”一章，以強化貸款人的風(fēng)險管理。首先，明確了貸款的“門檻”。在以往的車貸中，首付款往往由借貸雙方自行商定，彈性很大。新管理辦法針對不同類型的汽車貸款，規(guī)定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。它規(guī)定汽車貸款的貸款期限不得超過五年，其中，二手車貸款期限不得超過三年，經(jīng)銷商汽車貸款期限不得超過一年；規(guī)定貸款人發(fā)放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價格的80%、70%和50%。其次，新辦法要求貸款人建立借款人資信評級系統(tǒng)和汽車貸款預(yù)警監(jiān)測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度，這些措施強化了對汽車貸款的風(fēng)險管理。
汽車金融公司能夠走多遠(yuǎn)？
就在新辦法頒布之前，上汽通用汽車金融公司已正式開業(yè)，大眾、豐田和福特等汽車金融公司亦將陸續(xù)開始運作。新辦法頒布之后，從事汽車信貸業(yè)務(wù)的貸款主體擴展到城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)，特別是像汽車金融公司的進(jìn)入將大大擴大汽車信貸的貸款主體隊伍，增加汽車金融服務(wù)的資金來源，促進(jìn)汽車消費信貸增長；另一方面，也會加快中國汽車信貸市場的市場競爭。從目前的情形看，汽車金融信貸雖然前景看好，但無論是銀行還是汽車金融公司在開展業(yè)務(wù)時都面臨著幾乎相同的高信貸風(fēng)險，再加上國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境和有關(guān)政策難以救市，因此，在《汽車貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》的規(guī)定，國內(nèi)汽車金融公司的路并不是好走，需要一段時間來適應(yīng)和調(diào)整，這個與國內(nèi)汽車金融公司的幾點不足有關(guān)：
一是汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍將受到限制。《汽車金融公司管理辦法》中明文規(guī)定了一條，汽車金融公司不得開設(shè)分支機構(gòu)。這也就是說上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司它的業(yè)務(wù)范圍只能限制在上海，要在上海之外的地區(qū)開展業(yè)務(wù)只有等政策放寬。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。
二是，汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。
最后一個是，汽車金融公司的資金來源受到制約。國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內(nèi)的汽車金融公司只有兩個方法來融資：一是接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；二是向金融機構(gòu)借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構(gòu)借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當(dāng)大。
因此，國內(nèi)汽車金融公司目前急需要做的是一些基礎(chǔ)性工作，例如實行本土化策略、與有關(guān)機構(gòu)建立信用體系等，以保證業(yè)務(wù)的順利展開。另外，比較重要的是在為經(jīng)銷商提供服務(wù)的同時，要注意采取互相合作，甚至加強銷售人員的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以此來不斷拓展自己的業(yè)務(wù)。因為，經(jīng)銷商作為金融機構(gòu)與消費者之間的中介，也是金融機構(gòu)極力爭奪的對象，誰服務(wù)好汽車經(jīng)銷商這第一客戶，誰就會贏得商機。
