保險案例:二手車按新車購置價投保引糾紛
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04-2-5 16:19
] 太平洋汽車網
第二，保險公司按實際價值承擔責任，是否違背了公平原則？
本案中被保險人一直堅持保險公司應賠付新車購置價，認為保險公司按照32萬元的保險金額收取保險費，但是全損時卻按照實際價值賠付，有失公平。
車險合同是一份格式合同，投保人并不能參與合同條款的制定，但為了保證弱者的利益，中國《合同法》規定：“采用格式條款的一方應當注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”
本案中保險公司雖然是按照32萬元計收保險費的，但值得注意的是：影響保險費數額高低還有一個因素，即保險費率。若是車輛全損時，保險人一律按新車購置價承擔責任，則保險費率將有所上升，而絕不是現行的費率。因此很難說上述條款違反了公平原則。
發人深思
根據各家公司現行的車險條款，一般規定：當車輛發生全部損失時，若保險金額等于或低于出險當時的實際價值，按保險金額計算賠償；若保險金額高于出險當時的實際價值，以出險當時的實際價值計算賠償。部分損失時，對于以新車購置價確定保險金額的，按實際修理費用計算賠償；保險金額低于新車購置價的車輛，按保險金額與新車購置價的比例計算賠償修理費用。
對于新車而言，因其投保時實際價值、出險時的實際價值與投保時的新車購置價基本一致，所以無論采取何種方式確定保險金額，全損、分損時計算賠償金額的基礎是一致的，均是新車購置價。
但舊車則不同，當投保人選擇按投保時的新車購置價確定保險金額時，如果發生部分損失，被保險人只能得到保險限度內全部修理費用的賠償，但一旦發生全部損失，被保險人只能得到出險時實際價值的賠償，全損與分損時賠償數額計算基礎的不同導致實際中的糾紛頻出。
案例點評
基于本案例，筆者建議，首先應在保險金額條款中刪除保險金額確定一部分。既然是不定值保險合同，保險金額的確定就應依照保險價值和賠償方式來確定，無須規定保險金額的確定方法，只須明確保險價值的概念即可，以免產生“我按新車購置價確定保額，全損卻得不到新車購置價的賠付”的不必要爭論。
在車輛損失險中也應采用以實際價值為基礎的不定值保險賠償方式，保險價值是出險時的實際價值。即全損時，按保險金額賠付，若保險金額高于保險價值，按保險價值賠償；分損時，按實際支出的修理費用并扣除以新換舊的差額賠償，若保險金額低于保險價值，按照此保障程度計算賠償。
此外，可在附加險中增加“重置成本保險特約(分損)”。由于在車輛損失險時采用以實際價值為基礎的不定值保險，部分損失時，被保險人不能得到車輛修理時以新換舊差額部分的賠付，不能滿足一部分被保險人的需求，因此可制定“重置成本保險特約(分損)”，加保此特約后，一旦發生部分損失，保險人可按照實際支出的修理費用賠償，而不扣除折舊。
在估算車輛的實際價值時，可按折舊年限確定，也可按市場交易價格確定，以低者為準。
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