買了交強險就真的那么保險嗎？
近日國家出臺交強險收費細則，眼看一筆白花花的銀子又要掏出去，心疼之余不免發表一些看法，錢不是不該花，但該怎么花、花了以后能得到什么確實要弄個明白。
一個公民應該遵守的行文準則最根本源于憲法賦予公民的義務，雖然我國是世界上修憲最為頻繁的國家，但屢次修憲有一條的內容卻幾乎沒有改變，在現行憲法中第二章第三十三條是這么表述的："凡具有中華人民共和國國籍的人都是中華人民共和國公民。中華人民共和國公民在法律面前一律平等。國家尊重和保障人權。任何公民享有憲法和法律規定的權利，同時必須履行憲法和法律規定的義務。"2002年10月，我國頒布《中華人民共和國道路交通安全法》并于2004年5月1日起實施。該法第17條明確規定："國家實行第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務院規定。"以上兩條很清楚的表明，繳納交強險是每一個機動車所有者的義務。但是，在此如果粗懂一些法理并關注一些交強險出臺的前前后后，這個義務是否該履行還是值得商榷的。憲法直接規定公民繳納費用的是納稅義務即"第五十六條中華人民共和國公民有依照法律納稅的義務。"而道路交通安全法的規定和憲法的規定并不是特別法與一般法的關系。我國的立法法雖然實施也有一段時日，但精神綱領性規定多，實際操作規定少。退一步講，道路交通安全法的立法雖然符合立法原則和過程，實現了程序正義，但是實體正義又得到了多少公民的贊揚。法條前半部分說"國家實行第三者責任強制保險制度"但是并沒有說用此保險費用來"設立道路交通事故社會救助基金"而即將于7月1日實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十五條規定：救助基金的來源包括：(一)按照機動車交通事故責任強制保險的保險費的一定比例提取的資金；(二)對未按照規定投保機動車交通事故責任強制保險的機動車的所有人、管理人的罰款；(三)救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金；(四)救助基金孳息；(五)其他資金。也就是說法律在制定當初就為此條例打下了伏筆，用國家法律規定強行征收費用來設立基金滿足救助需要，這是不是國家又一次逃避了應由他擔當的義務呢。這個邏輯是很可怕的，如果明年人大開會，有若干個代表聯名或者法制委員會提交了防止電磁污染法的提案，之后人大代表一致通過，法律中明文規定，要從手機用戶中收取電磁污染保險費，建立電磁污染救助基金，那么是不是移動、聯通、網通、電信幾個寡頭壟斷的電信運營商直接就可以從GSM、CDMA、PHS用戶的帳戶里每月強行收取1元錢呢，這不是比用戶自己去交更省事嗎，同時也可以出臺與之相配套的實施條例，如果哪個用戶沒有及時充值以保證此費用的順利扣繳，一經發現即剝奪此用戶該號碼的使用權，或者加倍征收同時收取滯納金。可喜可賀？可悲可憐！
道路交通安全法關于機動車責任事故采用的是民法中的過錯原則與無過錯原則并舉，在發生交通事故的事后即使機動車一方無責任也要賠償，有很多法學專家對此理解為法律是維護弱者的，行人、非機動車駕駛員與坐在鋼鐵機器里面的人相比是弱者。正經廢話，稍微有法學素養的人也該知道法律是維護公平的，有過錯的人應該為自己的過錯承擔責任。誠然，僅僅是闖個紅燈就付出生命的代價，確實太殘酷了一些，但問題是他確實是有過錯的，不應因個人所處環境及年齡性別民族學歷收入不同而有所區別。試想一下，一個富翁在國道上開著用合法收入新買的邁巴赫以規定的時速行使，一位鄉親背著鋤頭剪開護欄橫穿高速公路去對面的自家菜地施肥，一路小跑不看來車，等富翁發現已然不及，雖采取了措施但是依然撞倒了這位鄉親，從此這位鄉親失去了勞動能力，家里還有嗷嗷待哺超生沒上戶口的五個孩子，富翁將近千萬的名車在碰撞鄉親和隔離墩之后徹底報廢，經交通部門認定這位鄉親負全部責任，但是僅因為家徒四壁所以一分錢不用賠償，而富翁應為道路交通安全法規定不但要賠償鄉親，而且投保的保險公司即使取得了富翁的追償權也無法行使，所以整車賠償要打折扣，富翁在保險公司的記錄也會因為此事故而粘上黑點。這里的強者與弱者僅僅就能從財富和所處地位辨別出來嗎？也就是因為此法律的實行，碰磁、上公路自殺等現象有上升的勢頭。如今國家發現了此法律的一些弊病，卻又讓公民來買單修補，確實有些說不過去了。
此次推出交強險的十家保險公司清一色中國軍團，條例的第五條也有相應規定："中資保險公司(以下稱保險公司)經保監會批準，可以從事機動車交通事故責任強制保險業務。"請問國內的保險公司有多少是民營的，又有多少能開展交通險業務，業內人士稱"由于中國加入世貿組織時未承諾允許外資公司經營法定保險，因此交強險業務暫時不對外資開放。"但這其實很可能是永久的把外資公司排除在外了，這無疑是以便于管理之名行行政壟斷之實，請問這不是寡頭壟斷又是什么？條例的第六條規定保監會在審批保險費率時，可以聘請有關專業機構進行評估，可以舉行聽證會聽取公眾意見。請注意，在此使用的是"可以"而不是"應當"，那么到時候是否會開聽證會也就可想而知了。而且即使開了聽證會，聽證會還沒結束大家也會猜測到聽證的結果，肯定是保險費率上漲而不會是下降。交強險帶有公益性質，保監會有關負責人對此指出："交強險"費率審批原則是不盈不虧，在厘定費率時保險公司應只考慮成本，不設定預期利潤率。"可馬克思他老人家早在N年之前就已經斷言商人是追本逐利的，此險由商業性質保險公司來運作，他老人家如果活到今天，肯定會被這個有中國特色的事物弄得哭笑不得。
說了一腔廢話，下面具體來談一談此保險對于我等大國寡民家庭有車之人的影響。我和大家一樣最為關注的就是"6座以下家庭自用汽車"，其交強險費率水平為1050元保6萬元。交強險的責任限額（即每次保險事故的最高賠償金額），全國統一定為6萬元人民幣。在6萬元總的責任限額下，實行分項限額，具體為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫療費用賠償限額8000元和財產損失賠償限額2000元。此外，被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額分別按照上述限額的20%計算。其實我倒是覺得比較合理，在遵守法規安全行車出現無過錯事故后，此條例規定了賠償限額，在客觀上對于駕駛員的安全行使起到了約束和引導作用。交強險執行全國統一責任限額、統一基礎費率和統一保單條款，保監會聲稱"通過實行保費與交通違法行為、交通事故掛鉤的"獎優罰劣"的浮動費率機制，并根據各地區經營情況，在費率中加入地區差異化因素等，將逐步實行交強險差異化費率。"但是如果我在一年時間里沒出事故，第二年保費能降否、能降多少、最終的降低幅度和比率卻沒有明文規定。還是以我家捷達為例，百公里油耗8升，每個月900公里左右，加上養路費每年1210元，車船使用稅每年200元，其他諸如更換配件和罰款、高速公路費，林林總總養車費用和包括折舊計算在內1.5萬左右，每年多支出一千來元，影響并不算太大，但是保額卻并不太高。新的《道路交通安全法》提高了賠償標準，加大了車主的風險，而交強險體現的是最基礎的保障，交通事故受害人要求賠償的損失很有可能超出交強險限額部分，因此賠償方面還得由商業三者險來補充，可是商業的三者險費用在大多數情況下又比此強制險高，到底是誰補充誰呢？而且既然全國統一責任限額、統一基礎費率明顯對于所跑里程少的用戶不公平，所跑里程越多相應出現事故的機率也就越大，這看起來又回到了把養路費攤入油價的老問題上，可以把全國私家車統計一個基準每年油耗平均數值，之后把此保險費用分攤到每一升汽油里面。多跑多交，少跑少交，大排量吃虧，小排量占便宜，這不是更能體現國家號召建設節約型社會的口號嗎，同時和進口稅率、消費稅率起到互補作用，抑制大排量車的消費，此舉不是不能干不可干，而是不想干不愿干而以，但我在此真想說一句，國家相關機關何樂而不為呢，我會為你們送錦旗的！
交強險一出，周圍的有車一族都開始捉摸上了，如何投保才是最為合算的，經過幾日的研究琢磨辯論再加上對于相關法律法規的參讀領悟，大家基本上取得了一致意見，那就是交強險＋商業三者險＋車損險＋盜搶險，在現階段看來是能獲得最大限度的保險保障。但同時也有很多車主表示交了強制險就不準備再上商業第三者險了，如果我們已經被住房、醫療、能源、教育層層盤剝的荷包再也負擔不起額外的保險，也就是說我已投保生效的商業三者險在買交強險時還沒到期怎么辦，那豈不是虧了嗎？有業內人士估計，會有兩種辦法，一種方法是將車主原先投保的保額一拆為二，保額5萬的就算交強險，而剩下的保額則算商業三者險；還有一種方法就是重新投保交強險。但這也僅僅是業內人士的估計，具體實施細則官方還沒有出面給個說法。
商業第三者責任保險實行的是不分項責任限額，即無論人傷還是物損均在一個限額下進行賠償，并由保險公司自行制定責任限額水平。交強險由法律規定實行分項責任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。同時原商業第三者險是保險公司根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。交強險實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照條例以及交強險條款的具體要求，在責任限額內予以賠償。因此此險的強制實施雖然不能重現"撞了白撞"的美好盛世，但對于無過錯的機動車一方顯然是起到保護作用的，有法可依有規可循還避免了發生事故之后保險人和保險公司的扯皮現象，雖然力度還不多大，雖然還有些遮遮掩掩尤抱琵琶；與此同時此強制險對于不遵守交通法規的行人和非機動車駕駛員確實能起到警戒總用。可我在此不得不提出，交強險往往是機動車駕駛員或者車主才著重關注，對于無車之人可能連看也不看，因而對其能起到的警戒作用也就可想而知了，看來國家的普法工作依然任重道遠乎！
交強險出臺，好處確實很多，比如實行強制性投保和強制性承保、賠償原則發生變化明確細化、保障范圍寬幾乎沒有免除事項和免賠率免陪額、按不盈不虧原則制定保險費率、實行分項責任限額明確到位、實行統一條款和基礎費率，獎優罰劣實行浮動費率與交通事故掛鉤。但這些都是存在于理論之上的，交強險保險嗎，這還是目前所不能回答的，新情況新問題或許層出不窮或許還沒有浮出水面，應該到2007年的7月1日能有個起碼的答案，讓我們靜候那一天的到來吧！
