個(gè)人信用是車貸瓶頸嗎

　　個(gè)人信用體系是消費(fèi)信貸發(fā)展的基礎(chǔ)。由于我國(guó)個(gè)人信用體系尚未建立，不少人認(rèn)為制約車貸發(fā)展的瓶頸就是個(gè)人信用。

　　個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)并不難理解。信貸資金的使用者是個(gè)人，個(gè)人的收入可能不穩(wěn)定，意外事故的發(fā)生往往無(wú)法預(yù)見(jiàn)。在對(duì)消費(fèi)者的了解方面，銀行和經(jīng)銷商存在著信息不對(duì)稱的劣勢(shì)，使惡意騙取消費(fèi)信貸款的人有機(jī)可乘。

　　個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的確存在，但把車貸發(fā)展的主要障礙歸咎于個(gè)人信用，卻找不到有力的證據(jù)。相反，一些統(tǒng)計(jì)卻在給個(gè)人信用正名。目前在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)汽車融資市場(chǎng)份額中位居榜首的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行稱，該行汽車貸款的不良貸款率僅為0.46％，貸款利息收回率在98％以上。建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行也都認(rèn)為，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款是銀行綜合風(fēng)險(xiǎn)低、客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)小的業(yè)務(wù)，而且都是銀行的優(yōu)良資產(chǎn)。

　　既然個(gè)人信用不是罪魁禍?zhǔn)祝�那么，是什么�?dǎo)致了車貸風(fēng)險(xiǎn)呢？專家普遍認(rèn)為，是多重因素共同所致。其中有銀行放貸過(guò)程把關(guān)不嚴(yán)的問(wèn)題，也有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上利益不均的問(wèn)題，還有相關(guān)配套政策不完善的原因。

　　對(duì)此，一位信用風(fēng)險(xiǎn)管理公司的專家建議，銀行和經(jīng)銷商要加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，使風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)�；�、制度化、系統(tǒng)化。比如在銀行和經(jīng)銷商設(shè)立專門(mén)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，該部門(mén)直接向行長(zhǎng)或董事會(huì)負(fù)責(zé)，并與內(nèi)部審計(jì)、財(cái)務(wù)、數(shù)據(jù)處理部門(mén)密切合作，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的識(shí)別、分析、控制。

　　搶蛋糕還是防外資

　　有些銀行聲稱由于不斷讓利給消費(fèi)者，車貸已經(jīng)是微利。乍看起來(lái)，好像有道理。利率相同，必須上的車險(xiǎn)一樣，除了利差，銀行似乎沒(méi)有更多可賺。

　　在前不久舉辦的“汽車服務(wù)貿(mào)易國(guó)際論壇”上，銀行卻異口同聲地表示：汽車消費(fèi)貸款是其回收率高、收益較高的業(yè)務(wù)。當(dāng)記者問(wèn)及中國(guó)建設(shè)銀行汽車金融服務(wù)中心的負(fù)責(zé)人時(shí)，該負(fù)責(zé)人不愿意透露具體的獲利情況，只是說(shuō)：“如果兩年還收不回成本，我就沒(méi)臉干這活了�！痹撠�(fù)責(zé)人表示，汽車消費(fèi)貸款將會(huì)持續(xù)快速發(fā)展，僅北京市今年的車貸數(shù)額就會(huì)達(dá)到40—50億元，這個(gè)數(shù)字是2001年末國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人汽車貸款余額的10％。

　　從今年初開(kāi)始，我國(guó)轎車銷售突飛猛進(jìn)，車貸“蛋糕”也在迅速膨脹。根據(jù)通用汽車公司的預(yù)測(cè)，目前，中國(guó)有購(gòu)車能力的家庭為700萬(wàn)戶，到2005年將提高到4200萬(wàn)戶。到2010年，中國(guó)有可能成為全球第三大汽車市場(chǎng)，占全球份額的6％，僅次于美國(guó)和日本。更為誘人的是，在前景如此廣闊的市場(chǎng)上，貸款購(gòu)車的比例僅有11％，而歐美是70—80％。

　　利益當(dāng)頭，中資銀行迅速啟動(dòng)。在利益的另一邊，或許給了中資銀行更大動(dòng)力的，是來(lái)自國(guó)際汽車巨頭的壓力。今年以來(lái)，通用、福特、大眾等汽車公司不斷拋售其汽車金融服務(wù)公司的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)為中資銀行只會(huì)打低級(jí)的“價(jià)格戰(zhàn)”，除了網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)并無(wú)長(zhǎng)處，全然不把中資銀行放在眼里，令國(guó)內(nèi)銀行備感壓力。

　　國(guó)外汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的汽車信貸服務(wù)占據(jù)了信貸市場(chǎng)的70％，汽車金融服務(wù)公司已是汽車公司利潤(rùn)的重要來(lái)源，通用汽車金融服務(wù)公司的利潤(rùn)占到通用汽車公司總利潤(rùn)的36％，福特汽車金融服務(wù)公司的收入占福特汽車總收入的20％以上。汽車金融服務(wù)的殺手锏之一就是低利率。汽車金融服務(wù)公司大多從屬汽車制造集團(tuán)，提供貸款的目的是推動(dòng)汽車銷售而不是賺取貸款利息，因此可能提供更低的貸款利率，國(guó)外甚至出現(xiàn)了零利率，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是不可能的。其二是專業(yè)優(yōu)勢(shì)，汽車消費(fèi)信貸只是銀行眾多業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)，卻是金融服務(wù)公司的主業(yè)，汽車金融服務(wù)公司對(duì)汽車行業(yè)的了解，與汽車經(jīng)銷商的密切關(guān)系，以及個(gè)人信用管理技術(shù)，與汽車信貸相關(guān)的金融交易經(jīng)驗(yàn)，對(duì)整體資源的整合能力，都是中資銀行所欠缺的。在資產(chǎn)規(guī)模上，大型汽車金融服務(wù)公司也不比銀行遜色，通用和福特的資產(chǎn)規(guī)模分別高達(dá)1700億美元和1400億美元。在服務(wù)上，國(guó)內(nèi)銀行從事汽車消費(fèi)信貸只有短短5年多的時(shí)間，只能摸著石頭過(guò)河，和有近百年歷史的國(guó)外汽車服務(wù)公司相比，還嫩得多。

　　國(guó)外汽車金融服務(wù)公司雖然制造了山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓的氣氛，卻也只能在政策壁壘的門(mén)外干著急，還不能開(kāi)展業(yè)務(wù)。通用、福特、大眾的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都已向中國(guó)人民銀行提交了申請(qǐng)，一旦央行批準(zhǔn)，隨著《汽車金融服務(wù)公司管理辦法》和《汽車信貸管理辦法》的出臺(tái)，外資汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)中資銀行的壓力就將變成現(xiàn)實(shí)。

　　有關(guān)專家認(rèn)為，由于中國(guó)仍將繼續(xù)外匯管制政策，國(guó)際汽車金融服務(wù)公司出于自身成本控制的需要，仍需要借助國(guó)內(nèi)銀行的力量。如何既發(fā)揮金融服務(wù)公司的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，又能符合中國(guó)消費(fèi)者的需要，是國(guó)際金融機(jī)構(gòu)首先必須解決的問(wèn)題。

　　當(dāng)然，如果車貸規(guī)模不能迅速擴(kuò)大，這塊蛋糕誰(shuí)吃起來(lái)都不會(huì)過(guò)癮。一家國(guó)內(nèi)銀行汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人說(shuō)：“外資汽車金融公司一點(diǎn)都不可怕，我們和他們首先要做的，就是共同培育市場(chǎng)�！笨磥�(lái)，競(jìng)爭(zhēng)的前提應(yīng)該是合作。

[上一頁(yè)] [1][2]