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購置稅優(yōu)惠 經(jīng)銷商報價 車主點評(2922條)

繼人身險部聯(lián)手財務部調研“保險養(yǎng)老社區(qū)”后，財險部和保協(xié)近期又聚焦另一項業(yè)務——車輛安全統(tǒng)籌服務，相繼組織研討會和調研，試圖摸清風險底數(shù)。

車輛安全統(tǒng)籌服務是在相關政策支持下發(fā)展起來的業(yè)務，以營運車輛為主要服務對象。因為風險系數(shù)高，被商業(yè)保險公司拒保的車主往往會選擇參加車輛安全統(tǒng)籌。與嚴格監(jiān)管下的商業(yè)保險公司相比，車輛安全整體價格更低，條款更靈活。但也正是由于其缺乏嚴格的監(jiān)管和有效的風險分散機制，導致近期隨著業(yè)務的快速發(fā)展，風險迅速積累，“雷陣雨”似乎隨時都會發(fā)生。

如今，中國銀保監(jiān)會和保險協(xié)會都進行了深入研究，顯然已經(jīng)將該問題提高到了一個高度。

01

銀監(jiān)會、保監(jiān)會先后出動，摸底車輛安全和整體市場風險。

圍繞行業(yè)內(nèi)車輛安全統(tǒng)籌問題，監(jiān)管部門終于出招了。

首先，7月22日，銀監(jiān)會財險部在銀監(jiān)會召集各銀行保監(jiān)局、財險公司代表召開專題座談會，調研了解“整體交通安全”等部分非行業(yè)機構車險業(yè)務情況、存在的問題和風險。

緊接著，8月19日，保險協(xié)會發(fā)布《關于對各財險公司開展“統(tǒng)籌互助”調查的通知》，稱根據(jù)近期市場反饋情況，部分汽車運輸服務公司以“統(tǒng)籌互助”(以下簡稱“統(tǒng)籌互助”)名義變相開展保險業(yè)務，保險協(xié)會擬對相關問題進行書面調查。

研究內(nèi)容包括(1)“統(tǒng)籌互助”現(xiàn)狀，包括市場情況、經(jīng)營方式、銷售價格、宣傳策略(請用數(shù)據(jù)說明)；(2)“統(tǒng)籌互助”問題分析，包括成因、主要風險及趨勢預測；(三)保險業(yè)應對“統(tǒng)籌互助”問題的意見和建議、合理化措施等。

監(jiān)管部門和保險協(xié)會紛紛出動，密集調研，可見“統(tǒng)籌互助”業(yè)務中的風險已經(jīng)引起了行業(yè)的高度。

當大量運營車輛沒有辦法投保，不得不把目光轉向統(tǒng)籌互助的時候，統(tǒng)籌互助本身的風險暴露確實在加速。

近年來，關于車輛統(tǒng)籌互助的投訴屢見不鮮。很多車主根本不知道車輛統(tǒng)籌和車險的區(qū)別。他們參加了車輛統(tǒng)籌，以為自己上了保險。當一次事故被拒絕賠償時，他們發(fā)現(xiàn)協(xié)調不是保險。

在這種情況下，運營車輛車主的權益無法得到有效保障，部分保險公司也深受其害。

總部位于山東的眾祿財險于2019年在關偉發(fā)布聲明，特別強調“我公司向消費者出具機動車輛商業(yè)保險單，任何以交通安全拼車單形式出具的車輛拼車業(yè)務均與我公司無關。”

主要是因為一家經(jīng)營車輛統(tǒng)籌互助業(yè)務的公司也叫“中魯”。很多車主參與公司的車輛統(tǒng)籌互助業(yè)務后，一旦發(fā)生糾紛，往往會向保險監(jiān)管部門投訴。同名的“眾祿財險”難受到發(fā)了相關聲明。

02

國務院政策“支持”，保險公司面臨收緊高風險業(yè)務承保的壓力，車險統(tǒng)籌互助進入快速發(fā)展階段。

統(tǒng)籌業(yè)務并不是一件新鮮事。其實很多年前就有了，不過大多是大型運輸集團為了提高公司內(nèi)車輛保障水平而設立的。是一種只針對公司內(nèi)部車輛的互助業(yè)務，不對外經(jīng)營。

前面提到的中路財險股東之一青島交運集團，曾經(jīng)有一個相互保險組織。

這種運輸集團內(nèi)部統(tǒng)籌互助的方式在一定程度上提高了運營車輛的風險保障水平，對減少事故和糾紛，維護社會穩(wěn)定起到了一定的作用。

因此，2012年7月，國務院發(fā)布的《國務院關于加強道路交通安全工作的意見》(國發(fā)〔2012〕30號)明確提出，“鼓勵運輸企業(yè)采取交通安全統(tǒng)籌的形式，加強行業(yè)互助，提高抗風險能力”。

之后，車輛統(tǒng)籌互助進入快速發(fā)展階段，各類企業(yè)開始經(jīng)營類似業(yè)務。與以往國內(nèi)業(yè)務不同的是，這些公司幾乎都是面向社會公開招攬業(yè)務。

目前從事這類業(yè)務的有各種各樣的實體，包括運輸公司，如上面提到的“中路運輸”、“中路運輸”；有汽車服務公司，如中順汽車服務有限公司、卡盟汽車服務有限公司；有交通科技公司，如盛奇交通科技有限公司；甚至還有地方交通行業(yè)協(xié)會等社會組織，還有地方供銷社，比如石家莊供銷社、唐山供銷社等。

據(jù)《包惠天下》了解，這些公司往往是自己籌集一部分資金，然后向參與的車主收取統(tǒng)籌基金，類似于保險公司的保費收取。甚至他們的業(yè)務流程和他們發(fā)布的整體方案都是抄襲保險公司的。一些公司甚至像保險公司一樣在全國各地設立分支機構，招募銷售代理人來擴大業(yè)務。近年來，隨著技術的發(fā)展，一些科技公司甚至在車輛統(tǒng)籌和互助業(yè)務中打出了“風險防范”的口號。

某科技公司在官網(wǎng)展示的機動車統(tǒng)籌條款

與嚴格監(jiān)管下的保險公司相比，統(tǒng)籌互助業(yè)務成本更低，無需通過再保險分散風險。因此，面對同一輛車，統(tǒng)籌互助收取的統(tǒng)籌費明顯低于正規(guī)保險公司收取的保費。但同時，由于缺乏像保險公司那樣嚴格的監(jiān)管制度和風險分散機制，統(tǒng)籌互助作為風險分散機制的可靠性大打折扣。

近年來，尤其是2020年車險綜合改革實施后，保險公司車險保費下降，賠付率大幅上升，業(yè)務端普遍面臨嚴峻壓力。為了生存，大多數(shù)公司都加強了對業(yè)務質量的要求，盡可能減少承保損失。高風險運營車輛的保險業(yè)務已經(jīng)被很多公司放棄，很多運營車輛轉向各種統(tǒng)籌互助，所以統(tǒng)籌互助業(yè)務呈現(xiàn)加速發(fā)展的趨勢，涉及的風險也開始引起行業(yè)高度。

03

制度層面很難化解統(tǒng)籌互助風險，網(wǎng)友提出了很多建議:按照剩余保險市場處置，成立共保體，提高免賠額。

如何解決車輛統(tǒng)籌互助業(yè)務的風險積累問題？

不少保險行業(yè)人士表示，這個問題基本上很難解決，因為統(tǒng)籌互助是有明確政策支持發(fā)展起來的業(yè)務，甚至銀監(jiān)會也缺乏對這些業(yè)務的直接監(jiān)管權限。

引發(fā)與保險統(tǒng)籌的沖突已經(jīng)不是第一次了。據(jù)媒體報道，2019年，陽泉市保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關于交通運輸有限公司涉嫌違規(guī)經(jīng)營保險業(yè)務的風險提示函》稱，河北交通運輸有限公司在陽泉市轄區(qū)內(nèi)以高額手續(xù)費競得車險業(yè)務，但該公司不具備商業(yè)保險業(yè)務資格，未取得保險監(jiān)管部門的保險業(yè)務經(jīng)營許可，屬于違規(guī)經(jīng)營。

對此，統(tǒng)籌行業(yè)協(xié)會發(fā)表了針鋒相對的聲明，稱統(tǒng)籌公司是國家文件設立的發(fā)展行業(yè)，作為企業(yè)，不受銀監(jiān)會監(jiān)管。

在無法取締以非法保險業(yè)務為名的統(tǒng)籌互助的情況下，在業(yè)內(nèi)人士看來，要解決這一現(xiàn)實矛盾，必須從根本上解決商業(yè)保險公司不愿意承保運營車輛這一老大難問題。

至于為什么商業(yè)保險公司不愿意承保營運車輛，《包惠天下》在《邊緣化的千億貨車保險市場》一文中做了詳細介紹。主要原因是運營車輛和各種工程車輛的車主往往駕駛習慣差，發(fā)生風險事故的概率大。

數(shù)據(jù)顯示，2019年中國卡車保有量超過1300萬輛，每百萬公里事故數(shù)為3.7起，而美國早在2014年就已經(jīng)下降到0.1起左右。

事故高發(fā)導致營運車輛賠償平均，常年賠付率高。保險公司大大增加了賠付和磨損的風險，他們把這種業(yè)務認定為垃圾業(yè)務。在保費充足率沒有明顯改善的情況下，他們進一步收緊了這類業(yè)務的承保權限。

要徹底解決保險和統(tǒng)籌的矛盾，關鍵在于政府、監(jiān)管和行業(yè)的共同努力。《邊緣化千億貨車保險市場》一文發(fā)表后，《包惠天下》讀者在后臺留言，給出了很多建議。事實上，他們代表了行業(yè)的主流聲音:

有人認為這項業(yè)務是賦予商業(yè)保險公司的社會責任，商業(yè)保險公司應該也必須做好。

但也有觀點認為，商業(yè)保險公司作為商業(yè)主體，承保虧損，首要責任是生存。

有人認為，要提高商業(yè)保險公司的積極性，就應該重新定義條款和費率，改善承保條件。

有人認為，關鍵是保險公司要努力提高風險控制水平，實現(xiàn)差異化定價。

但更主流的觀點認為，這不是商業(yè)保險公司自己能解決的問題，需要政府、監(jiān)管部門和保險行業(yè)的共同努力。

由于經(jīng)營車輛保險是一項具有非常重要社會意義的特殊業(yè)務，其風險保障問題必須得到解決。但僅靠純粹的市場化手段，注定無法贏得商業(yè)保險公司的青睞。因此，有必要效仿發(fā)達市場，采用剩余市場，由政府和市場分擔風險，提高商業(yè)保險公司參與這類業(yè)務的積極性。

或者成立行業(yè)共保體，各公司按照市場份額分擔風險。

或者效仿醫(yī)保，通過設置免賠額，保險公司和車主分擔風險，迫使車主改善駕駛習慣，降低事故率。

互助社的業(yè)務規(guī)模沒有明確的數(shù)據(jù)。然而，2019年，中國卡車保有量超過1300萬輛，2020年，保險業(yè)承保了近1000萬輛商用卡車。據(jù)簡單估算，使用互助的商用車數(shù)量可能已經(jīng)達到百萬輛以上。解決保險行業(yè)的安全問題，降低雷電風險，對保險行業(yè)和社會都具有重要意義。